Jeszcze kilka lat temu kredyt we frankach był niezwykłą okazją i szansą na obniżenie kosztów związanych ze zobowiązaniem hipotecznym. Często była to też jedyna możliwość, aby otrzymać kredyt hipoteczny na zakup wymarzonego mieszkania lub domu. Jednak w ostatnich latach działania banków na rynku międzynarodowym i sytuacja ekonomiczna w naszym kraju zmieniły sytuację frankowiczów. Tym samym coraz więcej z nich szuka sposobu na unieważnienie swojej umowy z bankiem. Podpowiadamy, jak można unieważnić kredyt frankowy i czy to w ogóle jest możliwe.
Dlaczego sytuacja frankowiczów uległa zmianie?
W chwili wejścia do Polski kredytów frankowych sytuacja szwajcarskiej waluty była bardzo stabilna. Dodatkowo polski złoty również utrzymywał się na wysokiej, stabilnej pozycji. Z kolei sytuacja gospodarcza kraju nie pozwalała spodziewać się szybkiej zmiany tej sytuacji. W połączeniu z bardzo niskim oprocentowaniem i dużo wyższą zdolnością kredytową kredytów udzielanych we frankach szwajcarskich, otrzymaliśmy trend ogromnej popularności tej formy kredytowania. Była ona nie tylko korzystna, ale dla wielu kredytobiorców stała się jedyną szansą na własne lokum, z powodu odmownej decyzji banku w sprawie udzielenia kredytu w złotych. Banki z kolei widziały w kredytach frankowych szansę na zarobek na wysokich spreadach, którymi obciążały każdą ratę kredytu.
Nikt jednak nie przewidział załamania stabilnej pozycji kredytów hipotecznych we frankach szwajcarskich. Sytuacja zmieniła się, gdy w 2015 roku Szwajcarski Bank Centralny podjął decyzję o uwolnieniu kursu franka względem euro. Było to początkiem lawiny zdarzeń, która zdruzgotała inwestorów. Spowodowało to, że raty kredytów frankowych w naszym kraju zaczęły dość gwałtownie rosnąć. Kolejną kroplą, która przelała czarę goryczy była pandemia koronawirusa i związany z nią lockdown oraz ogólne załamanie gospodarki. Nałożyła się na to również bardzo wysoka inflacja polskiej waluty, a tym samym spadek jej wartości. Wszystko to spowodowało, że w ciągu zaledwie 7 lat raty kredytów wzrosły nawet dwukrotnie. Nie może więc dziwić, że frankowicze na własną rękę szukają wyjścia z tej sytuacji i próbują unieważnić swoje umowy kredytowe z bankiem.
Ugoda z bankiem a unieważnienie kredytu
Nieliczne banki w Polsce, idąc za sugestią Komisji Nadzoru Finansowego, zaczęły proponować swoim niektórym klientom ugody dotyczące kredytów frankowych. Wielu kredytobiorców skruszonych przewalutowaniem kredytu frankowego zgodziło się na takie rozwiązanie. Jednak nie każdy klient banku widział okazję w złożonej im ofercie. Ciężko się temu dziwić. Niektóre propozycje ugody były korzystne jedynie dla banku. Przedstawione w zawiły sposób i pozbawione rzetelnego wyjaśnienia ze strony radcy prawnego jawiły się jako korzystne także dla klienta, choć wcale takie nie były. Bywało też, że kredytobiorcy orientowali się o swojej sytuacji grubo poniewczasie, kiedy ugoda była już sfinalizowana i nie było możliwości wycofania się z niej.
Ugody oferowane frankowiczom przez bank najczęściej sprowadzały się do przewalutowania kredytu – tak by możliwe było jego spłacanie w polskich złotych. Jednak wysokość odsetek i prowizji sprawiała, że transakcja ta była korzystna tylko pozornie. Dlaczego? Ponieważ banki nie chciały narażać się na straty związane z kosztownym przewalutowaniem zobowiązania. Jednak najgorsze w tej sytuacji okazało się to, że podpisanie ugody z bankiem zamyka drogę do sądowego unieważnienia umowy kredytowej.
Jak unieważnić kredyt frankowy
Całkowite unieważnienie umowy kredytowej z bankiem jest możliwe jedynie na drodze sądowej. Trzeba więc wystąpić z pozwem przeciwko bankowi, który udzielił kredytu. Decyzję o unieważnieniu sąd podejmuje na podstawie błędów w umowie lub postanowień niezgodnych z prawem. Były to między innymi klauzule, które zrzucały cały ciężar wahania kursów walut na kredytobiorcę oraz pozwalające bankom na jednostronne ustalanie kursu franka według własnego uznania. Dotyczyło to również wszelkich postanowień, które stoją w sprzeczności z dobrymi obyczajami lub są przejawem rażącego naruszenia interesów konsumenta.
Decydując się na walkę o unieważnienie kredytu frankowego trzeba pamiętać, że nie zawsze będzie się to wiązało z koniecznością natychmiastowego zwrotu całej należności względem banku (bank będzie mógł np. udzielić kredytu w PLN na preferencyjnych zasadach na spłatę pozostałej brakującej części kapitału kredytu). Zwrot dotyczy przy tym jedynie faktycznie wpłaconego kapitału z odliczeniem odsetek, prowizji i innych opłat na rzecz banku.
źródło: kancelariarzucidlo.pl
